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The Economic Times

लोन और क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने के अपने अवसरों को कैसे बढाएं

हरशाला चंदोरकर द्वारा

अगर आपने कभी एक लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन किया है तो संभव है कि आपके सामने कभी ‘सीआईबीआईएल रिपोर्ट’ या ’सीआईबीआईएल ट्रांसयुनियन स्कोर’ शब्दों को सुना होगा। आज आपकी आय और रोजगार के अतिरिक्त आपकी सीआईबीआईएल रिपोर्ट और स्कोर लोन या क्रेडिट कार्ड अनुमोदन प्रक्रिया का एक अभिन्न अंग है। आपके सीआईबीआईएल रिपोर्ट और स्कोर की जांच किए बिना आपको लगभग कोई भी लोन या क्रेडिट कार्ड नहीं मिलता।

आपकी सीआईबीआईएल रिपोर्ट आपके लोन या क्रेडिट कार्ड कार्ड भुगतान का एक मासिक रिकार्ड है। आपका क्रेडिट स्कोर आपके क्रेडिट संबंधी इतिहास का एक संख्यात्मक संकेतक होता है जो आपकी वित्तीय और ऋण संबंधी स्वास्थ्य को प्रतिबिंबित करता है। सीआईबीआईएल एडवांस्ड एनालिटिक्स के माध्यम से क्रेडिट स्कोर की गणना करता है और आपके क्रेडिट संबंधी इतिहास के आधार पर 300 से 900 के बीच अंक प्रदान करता है। आपका स्कोर 900 के जितना अधिक नजदीक होगा, उतना ही अधिक संस्थान आपकी ऋण लौटाने की क्षमता पर विश्वास करेगा और इसलिए आपके आवेदन को स्वीकार किए जाने के अवसर उतने ही अधिक होंगे। ऋण प्रदान करने की नीतियों के आधार पर प्रत्येक बैंक की अपनी स्वयं की स्कोर सीमा होती है, लेकिन यह देखा गया है कि अधिकतर बैंक उन ग्राहकों को ऋण प्रदान करते हैं जिनका सीआईबीआईएल ट्रांसयुनियन स्कोर 750 और उससे ऊपर होता है।





इसलिए क्या आपको कभी हैरानी हुई है कि आपकी सीआईबीआईएल (क्रेडिट इन्फोर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड) रिपोर्ट बैंकों को क्या जानकारी देती है और यह आपके ऋण को स्वीकृत करने के लिए महत्वपूर्ण क्यों है? इसे आसानी से समझने के लिए आपकी सीआईबीआईएल रिपोर्ट में दी गई सूचना बैंकों की कुछ बहुत महत्वपूर्ण प्रश्नों का उत्तर देने में सहायता करती है ताकि आपके ऋण आवेदन पर निर्णय लिया जा सकेः

ऋण लाभ: आपकी क्रेडिट रिपोर्ट ऋणदाता संस्थानों को आपके ऋण के जोखिम के बारे में जानकारी देती हैः

आप कितने लोन और क्रेडिट कार्ड ले चुके हैं?

आपने किस प्रकार का लोन लिया है-सुरक्षित (होम लोन, कार लोन, प्रोप्रटी के आधार पर लोन) और असुरक्षित (व्यक्तिगत लोन, क्रेडिट कार्ड)

सुरक्षित और असुरक्षित लोन की संरचना क्या है?

आपने कुल कितनी धन राशि लोन के रूप में ली है?

क्रेडिट कार्ड संबंधी व्यवहार: आपकी सीआईबीआईएल रिपोर्ट इस बारे में आपके क्रेडिट कार्ड संबंधी व्यवहार को दर्शाती है कि आप अपने लोन और क्रेडिट कार्डों की सेवाएं किस प्रकार प्राप्त करते हैंः

क्या आप अपने लोन की ईएमआई और क्रेडिट कार्ड के बिल समय पर भरते हैं?

अगर आपने भुगतान में चूक की है तो कितने दिन की? आपके लोन खाते की वर्तमान स्थिति क्या है?

क्या आपने कभी अपने क्रेडिट कार्ड बिलों पर कोई समझौता किया है?

लोन की आवश्यकता: एक अन्य प्रश्न जिसका उत्तर देने में आपकी क्रेडिट रिपोर्ट सहायता करती है वह है कि क्या आपके लोन को स्वीकार किया जाए या नहीं और आप कितना लोन आसानी से ले सकते हैंः

आप पहले से कितना लोन ले चुके हैं और वर्तमान में आप लोन का कितना बोझ है?

क्या आपकी आय और ऋण के अनुपात के आधार पर अतिरिक्त ऋण ले सकते हैं। आपको कितना अतिरिक्त ऋण दिया जा सकता है?

अपनी सीआईबीआईएल रिपोर्ट को देखकर और यह समझना कि बैंक आपके लोन पर निर्णय लेने के लिए इसे किस प्रकार देखेंगे, आप लोन के लिए आवेदन करने के लिए बेहतर ढंग से तैयारी कर सकते हैं और लोन प्राप्त करने के बारे में तसल्ली कर सकते हैं। आपकी सीआईबीआईएल रिपोर्ट और ट्रांसयुनियन स्कोर न केवल यह निर्धारित करते है कि क्या आप होम लोन के योग्य हैं या नहीं, बल्कि लोन पर लागू नियम एवं शर्तों को भी प्रभावित कर सकते हैं। स्कोर जितना अधिक होगा लोन प्राप्त करने के आपके अवसर उतने ही अधिक होंगे और आप इसे असान शर्तों पर प्राप्त कर पाएंगे। इसलिए, लोन के लिए आवेदन करने से पहले अपनी सीआईबीआईएल रिपोर्ट की जांच करें।

यहां पर कुछ सावधानियां दी गई हैं जिन्हें आपको अपनी सीआईबीआईएल रिपोर्ट और स्कोर को अच्छी तरह से बनाए रखने में सहायता कर सकती हैं।

अपने बकाया ऋण को समय पर लौटाएं: अपने लोन की ईएमआई और अपने क्रेडिट कार्ड बिलों को महिने की अंतिम तिथि से पहले भरना सुनिश्चित करें। आपका भुगतान इतिहास का सीआईबीआईएल ट्रांसयुनियन स्कोर पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है। ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिल का समय पर भुगतान एक उच्च क्रेडिट स्कोर और एक स्वस्थ क्रेडिट रिपोर्ट को बनाए रखने में आपकी सहायता करेंगे।

अपनी क्रेडिट कार्ड लिमिट पर नियंत्रण रखेंः अपने क्रेडिट कार्ड पर अधिक खर्च करना जरूरी नहीं है कि आपके सीआईबीआईएल ट्रांसयुनियन स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करेगा क्रेडिट कार्ड पर एक समय का बाद बकाया में बढोतरी आपके भुगतान के बोझ को बढाता है और आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है। क्रेडिट को अधिक प्रयोग न करना हमेशा याद रखें।

क्रेडिट के जोखिम को सीमित करेंः आपके ऋण का कुल आकार आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को प्रतिबिम्बित करता है और आपके सीआईबीआईएल ट्रांसयुनियन स्कोर को प्रभावित करता है। बहुत से लोन या क्रेडिट कार्ड आपके ऋण की मात्रा और ऋण जोखिम को बढाता है। अधिक ऋण जोखिम आपके सीआईबीआईएल ट्रांसयुनियन स्कोर पर प्रभाव डालता है। अगर आपके पास कई लोन हैं तो सुनिश्चित करें कि आप उनमें से कुछ चुकता कर दें ताकि नए लोन के लिए आवेदन करने से पहले आपका कुल ऋण जोखिम कम हो जाए।

क्रेडिट का स्वस्थ मिश्रण बनाए रखें: होम लोन ओटो लोन (जिन्हें सामान्यतः असुरक्षित लोन के रूप में जाना जाता है) का अधिक कन्संट्रेशन आपके क्रेडिट स्कोर के लिए अधिक संख्या में असुरक्षित ऋणों की तुलना में अच्छा होता है। हालांकि असुरक्षित लोन आसानी से प्राप्त हो जाते हैं लेकिन यह लोन सबसे महंगा होता है। उच्च उपयोगिता वाले असुरक्षित लोनों की संख्या जितनी अधिक होगी इनकी ब्याज दरों से के कारण अधिक भुगतान करने पड़ेंगे।

आपके सह-हस्ताक्षरी, संयुक्त खातों पर मासिक आधार पर नजर रखें क्योंकि ये आपके ऋण इतिहास का हिस्सा होते हैं और आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करते हैं।

उन लोन खातों पर नजर रखें जिनके लिए आप ‘गारंटर’ हैं। यह समझना महत्वपूर्ण है कि लोन पर गारंटर बनकर आप कानूनी रूप से समय पर लोन को चुकता करने के लिए जिम्मेदार हो जाते हैं। मुख्य ऋण प्राप्तकर्ता द्वारा चूक और गलतियां करने पर गारंटर का सीआईबीआईएल ट्रांसयुनियन स्कोर नकारात्मक रूप से प्रभावित होगा। इसलिए, यह आवश्यक है कि लोन के गारंटर को सुनिश्चित करना चाहिए कि ऋण प्राप्तकर्ता मासिक आधार पर अंतिम तिथि तक नियमित रूप से ईएमआई का भुगतान कर रहा है।

नियमित आधार पर अपने सीआईबीआईएल ट्रांसयुनियन स्कोर और ऋण इतिहास की समीक्षा करें ताकि अपनी वित्तीय स्थिति पर नजर रख सकें और लोन लेने के लिए तैयार रह सकें।

(लेखक सीआईबीआईएल के मुख्य संचालन अधिकारी हैं)



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